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Endfällige Finanzierung von Immobilien
Neben den klassischen Finanzierungsformen „Annuität“ – Fall A (neben der Zinszahlung an die Bank wird eine regelmäßige Tilgungsrate an die Bank gezahlt und das Darlehen wird so immer kleiner) und „Bausparer“ bietet sich oft die Finanzierung mit Tilgungsaussetzung an (Fall B).
Dabei wird mit der Bank vereinbart, dass das Darlehen nicht laufend durch regelmäßige Raten, sondern erst am Ende des Finanzierungszeitraumes (z. B. nach 25 oder 30 Jahren) getilgt (zurückgeführt) wird.
In der Zwischenzeit müssen folgende Interessen gewahrt werden:
• Die Bank will Zinsen für das Darlehen sehen. Dies ist kein Problem, da die Zinsen wie in den beiden anderen Fällen ganz normal laufend an die Bank abgeführt werden.
• Die Bank will eine Sicherheit, dass das Darlehen am Ende auch wirklich zurückbezahlt wird. Dies wird so bewerkstelligt: Der Finanzierende hat bereits oder macht neu einen Sparvertrag mit einem Fondsanbieter oder einer Lebensversicherung. Über diesen Vertrag wird soviel angespart, dass am Ende mindestens der Betrag ausgezahlt werden kann, der benötigt wird, um das Darlehen zurückzubezahlen. Dieser Vertrag wird zur Sicherheit an die Bank abgetreten (damit hat die Bank eine Kontrolle, dass auch wirklich Kapital angespart wird).
• Der Finanzierende will einen Vorteil gegenüber den beiden anderen Finanzierungsforman haben. Dieser Vorteil ist einfach auszumachen: In Fall A zahlen Sie die Tilgungsraten an die Bank und sparen sich fortan z. B. 5% Zinsen auf diesen getilgten Betrag. In Fall B zahlen Sie diesen Tilgungsbetrag nicht an die Bank, sondern in Ihren Spartopf. Wenn dieser nun ebenfalls 5% Rendite abwirft, so sind damit die Zinsen auch „bezahlt“ und die Rechnung kommt auf%u2019s gleiche raus. Wenn Sie aber nun in Ihrem Spartopf mehr Rendite machen, als Sie Zinsen an die Bank zu zahlen haben, so ist der Vorteil auf Ihrer Seite. Dies kann einerseits schon daraus resultieren, dass die Zinsen steuerlich ansetzbar sind und Sie daher nach Steuer keine 5%, sondern vielleicht 3% für das Darlehen zahlen. Oder Ihr Spartopf macht von Hause aus eine Rendite, die höher liegt als der Zins für das Darlehen. In 25 Jahren kann das bei einem Darlehen von 200.000 Euro und einem Zins von 5% nom. p. a. schon mal 31.000 Euro ausmachen, wenn der Spartopf 6% Rendite schafft. Unter dem Strich sind Sie somit schneller entschuldet oder haben während der Laufziet weniger Liquiditätsbelastung.
Für bankenunabhängige Finananzierungen steht Ihnen unser Team jederzeit gerne zur Verfügung
ARES YANNAKOPOULOS FINANZEN & PROJEKTE
Geschäftsinhaber: Ares Yannakopoulos
14.01.2009 13:50
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